Las leyes de Estados Unidos no imponen restricciones para aquellas personas que quieran comprar una vivienda en el país, sean o no residentes legales. Esto también incluye a los inmigrantes latinos.

Sin embargo, como en casi todo el mundo, comprender el mercado inmobiliario es un tema complejo y siempre frente al sueño o la posibilidad de hacer una operación para ser propietario hay algunos puntos claves que debemos conocer para llegar a la meta.

¿Qué documentos necesito para comprar una casa en Estados Unidos?

En principio, no se necesita ser un ciudadano estadounidense o contar con una residencia legal en el país para poder adquirir una casa, aunque estas condiciones sí suelen ser centrales a la hora de poder aplicar a un préstamo hipotecario en una entidad bancaria o a los programas gubernamentales para facilitar el acceso a la vivienda propia.

Pero si se tiene el dinero en efectivo, en el caso de una persona residente permanente, no permanente o extranjero, nada impide que el individuo pueda convertirse en el flamante dueño de una propiedad. Aunque tener tanta liquidez es más la excepción que la regla, y si por comprar de esta manera utilizas todo el capital, se toma un enorme riesgo financiero.

Con esas salvedades, pagar en cash sin necesidad de pasar por el proceso de solicitar un préstamo es una opción muy usual entre los extranjeros, ya que según la Asociación Nacional de Profesionales de Bienes Raíces Hispanos del total de los que se dijeron a sí mismos en 2021 “quiero comprar una casa en Estados Unidos”, el 39% lo hizo en un solo pago y en efectivo.

Para quienes quedan fuera del grupo de alta liquidez, que accede prácticamente sin ninguna otra condición que contar con el dinero, el ingreso mensual promedio, el tipo de empleo, el historial crediticio y la liquidez inmediata, son algunos factores importantes a entender y evaluar.

Ingreso y estatus laboral

Inicialmente, al solicitar un crédito hipotecario, como con cualquier otro tipo de préstamo, hay que documentar qué tipo de empleo se posee para que evalúen la estabilidad y el ingreso mensual promedio. Los recibos de sueldo y las declaraciones de impuestos de hasta dos años previos a la solicitud son la documentación necesaria y exigible.

Historial crediticio

El credit score es una variable determinante para acceder a una vivienda, porque incide en la tasa de interés que se pagará. Cuánto más alto sea el puntaje, más baja será la tasa. De hecho, a los potenciales compradores que no sean residentes se les suele pedir un credit score de 720 puntos o más.

El puntaje crediticio de las personas se calcula en base a la información oficial existente sobre su comportamiento financiero e incluye el historial de pagos, los saldos pendientes, la duración del historial crediticio, las solicitudes de nuevas cuentas de crédito y el tipo de cuentas de crédito que se posee (hipotecas, préstamos para autos, tarjetas de crédito).

Liquidez inmediata

Es el dinero con el que hay que contar para realizar un depósito. Siempre se calcula en función de un porcentaje del valor total de la vivienda y, como informan desde la Asociación de Profesionales: “para quienes no son residentes la cifra llega a dispararse bastante, esperando que se pague de golpe entre el 20 y el 50% del valor total de la propiedad”.

Historial de actividades y de vivienda

El historial de renta de inmuebles, documentación relacionada con créditos estudiantiles o préstamos para la compra de auto, muchas veces son solicitados como información complementaria para determinar si se está apto o no para recibir un préstamo hipotecario.

Las hipotecas en Estados Unidos

Las hipotecas en Estados Unidos tienen condiciones de aplicabilidad como las de cualquier otro crédito bancario. Sin embargo, al estar destinadas a financiar la compra de una propiedad, suelen tener requisitos mayores y más complejos que los exigibles en créditos destinados a la compra de un auto, por ejemplo.

Para elegir la mejor entidad para sacar una hipoteca es importante saber que en EE.UU. hay muchas instituciones que las brindan, no solo los bancos, aunque la documentación y las condiciones de aplicabilidad mencionadas antes son requisitos generales en la mayoría.

En la web del Departamento de Defensa del consumidor de los Estados Unidos se puede explorar la base de datos hipotecarios (HMDA), que constituyen la fuente más completa de información disponible públicamente sobre el mercado hipotecario del país y permite acceder a una descripción general de los préstamos hipotecarios residenciales existentes con información actualizada sobre sus precios y requisitos.